【监管动态】

中国银保监会下发《关于预防

银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》

为进一步完善银行业保险业从业人员金融违法犯罪预防工作机制，防控银行保险机构案件风险，促进银行业保险业健康发展，中国银保监会下发了《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》。基本原则为：加强党的领导和党的建设；坚持健全长效机制与短期重点惩治并重；坚持内部管控、行业自律与外部监管三管齐下；坚持金融监管部门与监察机关、公安机关和司法机关联动协调，形成防范打击合力。《意见》明确了信贷业务领域违法犯罪行为、同业业务领域违法犯罪行为、资产处置领域违法犯罪行为、信用卡业务领域违法犯罪行为、现金管理领域违法犯罪行为、第三方合作领域违法犯罪行为、金融市场领域违法犯罪行为、洗钱和恐怖融资相关违法犯罪行为的具体内容。《意见》的出台，要求银行、保险业机构系统梳理监管部门和自身历次检查发现的案防风险，结合自身业务特点，风险状况和案防形势，明确本机构预防从业人员金融违法犯罪的重点领域，增强案防工作的预见性和针对性，把监管合规性要求落实到各个内控流程和内控环节，对相关制度执行情况进行系统全面的检查和评价，尤其是重点领域和薄弱环节，通过开展案防合规宣传培训、自查自纠等方式引导员工主动学习和掌握监管政策要求，提高员工依法合规意识。

【协会动态】

2019年合规文化巡回宣讲活动推广情况概述

为进一步提升银行业员工合规意识，培育良好的合规管理文化，四川省银行业协会（以下简称“川银协”）于2019年在全省范围内组织开展了“深植合规理念、构筑合规文化——四川银行业喜迎新中国成立70年暨三年合规文化建设天府行巡回宣讲活动”。为充分运用此次宣讲活动成果，丰富会员单位理论学习形式，川银协录制了2019年合规文化巡回宣讲课件视频，并发送至全体会员单位，以便大家学习推广。

据统计，各单位推广学习形式多样，受众面广，反响良好。推广形式分为线上和线下两类，一是疫情之前，以线下推广学习为主，包括行内宣讲，专题讲座会议、集中观看视频、组织合规巡讲知识测试等；二是疫情期间，以线上推广学习为主，各单位纷纷将合规巡讲视频上挂至本单位网络学习软件进行推广学习。多家单位反馈，通过本次推广学习，将合规巡讲视频中真实案例及先进经验向员工传播，全面倡导了员工从“要我合规”向“我要合规”的转变，从而在各单位形成“合规创造价值、合规创造效益、合规防范风险”的合规经营文化理念。合规巡讲视频推广学习活动获得了各单位员工们的一致好评。

本次学习推广行动各单位积极参与，组织形式多样，用实际行动助推合规文化的推广和传播，表现出全体会员单位对川银协举办合规巡回宣讲活动成效的充分肯定，是本次活动的有效延伸。实现了四川特色的合规文化价值体系的有效输出，使全省金融员工风险合规意识进一步深植，从而更好的约束和规范每一位银行从业者的行为合规。

【工作动态】

国家开发银行四川省分行：

疫情期间发布系列普法推送

自新冠肺炎疫情发生以来，国家开发银行四川省分行高度重视疫情防控普法宣传工作，通过在员工微信群中定期发布“共同战‘疫’”系列普法推送的形式，在特殊时期推动分行打造合规法治文化，引导员工增强合规法治意识，为分行疫情防控与合规经营提供法律保障。

自2月下旬至3月期间，分行累计发布系列普法推送29期，获得了分行员工的一致好评，也取得了良好的合规普法宣传效果。总结做法经验，有以下几点可供同业交流参考：

一、定位明确，板块安排丰富合理。系列普法推送在发布之初便被定位为为员工提供“一站式”普法资讯服务，并由此安排了“主要国家疫情数据”、“ 疫情相关财经时政”以及“疫情相关法律问答”等三个内容板块，尽可能保证推送内容能够满足员工的每日信息需求。

二、注重时效，普法结合时事热点。疫情期间，员工需要的不仅是单一的普法信息，还需要疫情相关的财经时政热点，甚至如国家禁食野生动物、延期还本付息政策、入境拒绝隔离案例等既是时政热点，也是普法要点。普法推送通过新华网等官方媒体选摘汇编权威信息，将普法与时政热点推送相结合，既能保障资讯时效，又能起到普法效果。

三、贴近实务，普法助力合规经营。除了疫情本身的影响外，因为疫情而产生的法律问题也对分行的合规经营造成潜在的风险。对此，普法推送贴近业务实际，通过解释阐明疫情期间的不可抗力主张、延期还本付息政策的风险判断、诉讼时效认定、股东会决议合法有效作出等问题，为分行合规经营提供法律支持。

四、趣味可读，回应热点关注生活。干瘪教条、照本宣科的普法内容往往难以激发受众的阅读兴趣，普法推送专门就疫情期间的公积金缴存、野生动物的禁食边界、涉疫商标抢注、泉州酒店坍塌法律责任、涉疫游轮停靠、消费者权益保护、美国律所起诉中国等社会生活热点问题作出法律解读，以增强普法推送的趣味性与可读性。

工商银行四川省分行：

开展《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》

学习活动

为进一步强化对《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》（川银保监发[2019]45号）（以下简称《禁止规定》)的学习与落实，工行四川省分行迅速行动，组织全辖各级机构深入学习、层层落实，并在疫情期间创新学习渠道和方式，按照“全员学习、应知应会”要求，做到禁止性规定学习不间断，确保禁止性规定的全面落地。

一、高度重视，明确要求。工行四川省分行高度重视，省分行行长亲自作出批示，要求全行要做到“全员学习，应知应会”、“严守纪律红线，严把风险底线”，对此，省分行及时下发《关于贯彻落实四川银保监局<四川银行业金融机构从业人员禁止性规定>》的通知，明确各行、各部门主要负责人要承担贯彻执行《禁止规定》的主体责任，明确全员学习、制度梳理、重点监督、营造氛围等多方面工作要求，并将《禁止规定》作为今年案防警示教育活动的一项重要内容，结合行内行外的典型案例通报等，通过加强案例教育进一步深化红线意识、掌握禁止规定。

二、对标监管，严格落实。省分行组织全行各专业部门、各分行对照监管的《禁止规定》开展制度清理，编制《内外禁止规定对照梳理表》，对标对表监管规定，查漏补缺，做好本专业、本行的制度梳理、完善和评估，有效落实“将禁止性规定融入业务风险控制流程和内控管理制度之中”的监管部门要求，从制度源头强化合规管理、堵塞风险漏洞，切实保障制度要求与监管部门要求相一致。

 三、创新渠道，积极推进。努力克服疫情因素带来的不利影响，采取办公终端和移动终端相结合、网络答题加竞赛等多种方式组织全行开展学习。如省分行内控合规部录制“云课堂”视频课件，组织全行制作各具特色的培训课件等方式，利用办公电脑、手机APP（工银e办公）等载体，全方位的开展培训工作；成都分行、攀枝花分行通过制作H5、易企秀的方式在融e联、微信等通讯工具中进行宣传推广，组织全行员工适时参与到规定学习工作中；德阳分行组织各机构专题学习，按周上报学习进度，员工结合自身岗位将普适性规定及专业条线禁止性熟记于心，并分享心得体会，促进禁止规定根植于心、融入操作。

农业银行成都分行：

开展疫情防控法律合规宣传

农业银行成都分行严格落实疫情防控主体责任，有效传导疫情防控政策要求和法律规定，确保“疫情期间业务不停摆，风险防控措施不缺位”。疫情初期，农业银行成都分行即精心制作了《农行员工需要了解的12个疫情防控法律知识》宣传手册，通过微信、邮件等灵活方式及时向全辖员工宣传普及。宣传手册精准回应了基层员工关心的新型、热点法律问题，涉及员工行为管控、业务经营、劳动人事等多个领域，比如“农行各级单位及员工在疫情防控工作中主要有哪些法定义务”、“疫情期间客户到网点办理业务未佩戴口罩该如何处理”、“通过线上远程方式办理业务需要注意哪些风险点”、“员工转发关于疫情的不实信息将承担什么法律责任”、“农行员工因疫情被隔离观察或治疗不能上班，工资会不会受影响”等，内容通俗易懂，紧贴现实，指导全辖各级员工正确应对疫情对工作和生活的法律影响，提升合规意识，并积极做好对外沟通，有效防控舆情风险，确保特殊时期经营管理合规有序。

中国银行四川省分行：

内控合规不松懈  共战疫情守底线

——全力做好疫期内控合规支持保障

2020年以来，面对新冠肺炎疫情带来的巨大挑战和考验，中行四川省分行认真贯彻落实监管及分行党委疫情防控工作要求，按照中总行“激发活力、敏捷反应、重点突破”的战略部署，第一时间深入研究分析疫情期间内控合规面临的新形势，持续健全工作机制，优化完善管理体系，狠抓重点领域突破，严守合规风险底线，全力保障分行业务发展行稳致远。

响应及时，保障业务连续性。一是统筹做好业务连续性及应急管理，分行17个条线部门及时制定完善18个疫情防控应急预案，同步要求基层机构开展重要业务应急预案场景覆盖评估，确保重要业务不断档。二是加强应急处置及资源配置，强化疫期突发事件的监测和报告，及时向监管报送辖内网点开门营业情况、涉及疫情防控的重大事项报告，确保疫期数据和信息报送连续性。

“疫”路同行，支持保障走在前。一是开通合同审查绿色通道，灵活开展非现场服务，将合同审查渠道从线上系统调整至线下，确保合同审查流程不因轮班办公而中断；同步实施疫期合同履行及诉讼进程法律分析并提出应对工作建议，指导辖内机构妥善化解风险。二是针对需加强尽职调查的跨境防疫资金汇款业务，通过加快在线审批速度，实时跟进业务全流程，确保汇款的顺利汇出。

坚守底线，强化监督不放松。一是开展特殊时期案件风险评估，提示辖内机构重点关注开户、大额现金收付、尾箱现金、重空等业务领域以及员工异常行为，安排专人实时掌握辖内机构工作动态并做好风险防控具体工作对接指导。二是依托G-MAP平台、反洗钱事后系统、沙箱系统、电子报表等非现场系统，持续开展预警信息核查及可疑交易监测，重点加强对假借抗击疫情实施金融诈骗等可疑交易的重点监测，对重大风险信息和苗头性风险及时报告和处置。

合规抗“疫”，文化教育提质效。一是印发“四川银行业金融机构从业人员禁止性规定”学习手册，组织全辖员工认真学习并不折不扣落实执行。二是开展2019年度内控合规先进评选工作，对评选出的154个先进集体及个人进行表彰奖励，大力弘扬清风正气，持续营造“清晏中行”文化氛围。三是制定并组织全体员工签订《2020年案件防控目标责任书》，强化各级机构及员工内控案防主体责任落实。

“行百里者半九十”，当前疫情防控形势仍然严峻，中行四川省分行内控案防管理工作将坚决与疫情防控大局同频共振，坚决落实监管及总分行党委决策部署，不放松、不退守，协同筑牢防线、守住底线，为打赢疫情防控歼灭战贡献力量，为将中行四川省分行建立成为川内最具持续竞争力的一流银行保驾护航。

建设银行四川省分行：

全面提升对公外汇业务合规管理水平

建设银行四川省分行坚持“合规创造价值”的理念和“高效便利、合规管理”的工作思路，依托金融科技全面提升外汇业务合规管理水平，坚守外汇业务风险底线，切实促进外汇业务健康发展。

一、加强外汇科技合规力量，实现事中操作性机控。针对外汇业务监控重点和操作易错点，在业务系统中新增了七个机控模型，如企业分类名录查询控制，待核查账户的系列控制，B类业务的电子核查控制税务备案表的自动提示，捐赠业务通过捐赠账户办理，资本项目账户开户环节机控等。通过上述机控实施，有效降低了前台人员业务处理中操作的合规性风险。

二、推进集中审核，实现减压促活双重目标。通过扩展金融科技应用范围，运用COS_T系统将全行外汇对公业务进行集约化流程再造。目前已形成标准业务由总行集中审核，非标准业务由省分行集中审核的业务模式。2019年末，建设银行四川省分行对公外汇汇出汇款集中度为99.11%，而汇入汇款、跨境人民币汇出和汇入业务集中度均已达到100%。

三、加强合规排查，多措并举巩固合规质量。建设银行四川省分行不断完善常态化风险监控体系，于2019年新上线33个对公外汇稽核模型，涉及结售汇9个，外汇账户13个，支付结算11个；同时还结合人工核查，实现全辖监管数据定时排查，确保问题 “早发现、早整改、早处置”。

四、采取多形式外汇合规培训，提升全行业务技能。根据行内多层次培训对象的需求，组织了各类培训，如邀请外汇管理局专家为各行分管行长、外汇业务主管进行专题培训；创新开展了线上学习培训，用以测代训的方式组织外汇前台柜面人员政策学习，内容包括外汇政策重难点，易错点、最新发布政策等，参加人数超过10000人次，切实将合规政策学习落到实处。

五、加大考核力度，持续强化人员机构管理。一方面将外汇合规指标纳入分支行KPI考核。同时，为鼓励先进，加大正向激励，2019年评选了4家“全国对公外汇示范网点”，23家“分行对公外汇优秀网点”。2020年将继续推进外汇业务先进行、网点和个人的评优工作，不断提高基层员工积极性。

招商银行成都分行：开放融合 有效赋能

——开展存量制度反洗钱内容梳理工作

为保证本机构制度有效性，做好制度的“废、改、立”工作，

招商银行成都分行组织开展分行存量制度全面梳理工作，废止76个制度，保留244个制度。

同时对其中保留的227个业务制度，专门制定方案、明确分工、梳理评估，历时1个月完成上述制度的反洗钱内容梳理工作。结合人民银行、银保监会及上级主管部门的反洗钱政策要求，向7个行部发送风险提示书和制度改进建议，共涉及存量制度13个，提出建议28条。其中，二级分行制度5个，提出建议13条；零售条线制度4个，提出建议9条；公司条线制度2个，提出建议2条；风险条线制度2个，提出建议4条。通过本次梳理，落实业务制度嵌入反洗钱控制要求，实现反洗钱流程、职责与业务管理的有效融合，为业务条线赋能，进一步提升反洗钱管理有效性。

下一步，招商银行成都分行将结合本机构制度评审工作，对本机构新增及修订业务制度进行反洗钱评审，确保内外规反洗钱管理要求有效落地。

中信银行成都分行：内控合规5C标准化管理

文化（culture）、内控（control）、合规（compliance）、检查（check）、纠偏（correct）是内控合规管理的五条主线，为此，中信银行成都分行围绕五条工作主线，利用内控合规5C管理平台，实现全行内控合规工作标准化管理。

（一）5C概述

去年底，中信银行首创内控合规5C标准化管理平台。5C平台是从文化、内控、合规、检查、纠偏五个方面标化、分解20项内控合规工作流程，结合总分行业务条线、合规条线以及支行网点职能定位和特点，开发上线内控合规5C平台系统，旨在有效提升基层合规管理人员履职能力，简化内控合规工作步骤，提升内控合规工作质效。

（二）主要做法

一是持续开展5C使用操作培训。成都分行持续组织基层经营机构进行5C培训，通过视频会议、宣贯清单、问题答疑、基层辅导等多种形式加强宣讲，确保了5C平台的培训学习全行全覆盖，尤其是着重加强兼职合规干部的培训，强化兼职合规干部的组织督导作用。二是强化文化宣贯，加强警示案例宣讲。充分利用5C平台文化模块的合规文化宣贯、警示案例教育功能，选取内控合规宣贯优秀素材和典型警示教育案例，通过下发任务到全行员工，高频高效督促学习，持续渲染浓厚高压的全行合规氛围。三是提高录入质量，持续督导通报。成都分行加强全行5C内容的质量审核，杜绝全行填报内容不真实，不规范情况发生。提高全行内控合规的标准化程度，每半月对全行5C数据导出，并结合实际填报内容进行通报，采取台账管理的方式纳入“积分管理”。四是选取培优试点，树立优质模板。在全行选取10家机构作为首批试点单位，通过重点辅导，实验推广的方式培训出一批5C平台应用范围广，录入质量高，使用效果好的机构，充分总结经验，逐步形成5C标化的模板，逐步在全行进行经验推广。

（三）主要成效

截止目前，成都分行5C平台用户人数1251户，激活率100%；工作任务总数525项，覆盖所有业务管理部门和基层营业机构；近期工作日日均登录数138户；在核心模块如培训宣导、警示案例、政策下发等模块任务创建数均呈稳定快速增长。开展视频、线下各类5C培训二十余次，实现了全行合规条线管理人员操作培训全覆盖。

光大银行成都分行：重视协助 同防共赢

光大银行成都分行长期以来重视反洗钱工作，2020年3月，按照国务院联席办“清存量控增量，严厉整治黑灰产业链”的总体要求,在纪委书记王金凤分管领导下，以四川省公安厅与人民银行成都分行开展的账户风险防控工作为契机，开展空壳公司为主线的排查工作。“让科技提升质效”应用科技手段，形成内外沟通、多部门协作、上下联动的合力，取得积极成效。

一是发挥职能。在行领导带领下，充分发挥反洗钱领导小组职能，多部门协调配合，主动作为，积极落实反洗钱各项工作要求。二是分层培训。我行各成员部门针对不同层级人员多次召开数据分析、账户风险提示等系列培训会，并在行务会、反洗钱季度会议、兼职合规经理例会、柜台经理例会上强调反洗钱要求，营造全行群策共防的氛围，提升实战能力。三是主动排查。在人民银行及省公安厅下发数据基础上，针对客户姓名、法人信息、联系方式，运营管理部、信息科技部、数字金融部、法律合规部共同完成存量疑似账户及其商户的筛查，分批次下发各机构核实。四是深度挖掘。借用对手信息、涉案账户与我行账户的往来关系、异常IP地址，在总行协助下，深度挖掘发现异常账户。五是联动分析。针对不同风险程度的账户机构采取重检开户资料、电话回访、上门核实等方式对账户进行重新识别，结合反洗钱中心的数据分析确认可疑程度。六是及时管控。按照“风险为本”的原则，及时对账户采取管控措施，新增可疑交易报告并上调客户风险等级。七是加强沟通。机构发现异常线索及时上报分行。对确认的异常账户，及时与当地人民银行沟通汇报，建立与当地公安部门的联系机制，上报可疑案例，撰写风险提示。八是延伸排查。收集异常客户和异常境外IP信息，借力总行发起光大银行系统内的全面排查，共防风险。

2020年以来，我行通过排查，自主发现并确认空壳公司12户，对涉及账户已采取强制备注、关闭非柜面交易等管控措施，人工新增可疑交易报告并上调客户洗钱风险等级。同时，向人民银行成都分行上报1份疑似涉嫌恐怖融资的重点可疑交易报告；绵阳二级分行向当地人民银行上报1份疑似电信诈骗的重点可疑交易报告；同城支行发现高危电信诈骗对公账户5户。有效形成了“以客户为中心”的线索发现、主动上报、甄别分析、延伸确认、风险管控的全流程防控机制。

民生银行成都分行：开展“依法合规整改年”活动

为有效贯彻落实最高法九民纪要和即将颁布实施的新《证券法》《民法典》，全面提高分行依法合规经营水平，推动各项业务稳健发展，保障改革转型顺利收官，民生银行成都分行将2020年合规重点工作确定为“依法合规整改年”。

2020年4月3日，民生银行成都分行内部控制委员会召开会议，正式启动“依法合规整改年”活动。本次活动重点针对2017年至今分行接受外部监管检查、内外部审计、总行合规检查发现问题以及与《九民纪要》等立法司法政策要求不相符的重大法律问题，明确问题来源、问题对象、问题领域、问题性质、整改责任主体、整改督办主体、整改验收主体、整改依据、验收标准、整改时限等十大要素，健全优化分行整改实施与管理机制，通过各级整改单位全面、有效、深入的整改，提升分行依法合规经营意识，实现全行平稳、健康、快速发展。

为保证活动质效，制订详实活动方案，全年按照：一是整改盘点，列出问题清单；二是明确责任主体，分级督办管理；三是锁定标准，制定整改计划；四是系统跟踪，督导过程实施；五是分段验收，评价整改质效等步骤，扎实有序推进问题整改，杜绝屡查屡犯，全面提升分行合规效能。在“依法合规整改年”启动会上，要求分行各单位严格落实一把手负责制，增强问题整改工作的主体责任意识，不推诿、不回避问题整改责任，将整改考核和问责压力传导到位。同时，要加强整改工作的沟通与协作，尤其是强化跨条线、跨部门、跨总分行等问题的整改协作，确保按计划有序推进整改实施，全力以赴完成整改目标。

 浙商银行成都分行：多措并举加强反洗钱工作

浙商银行成都分行在疫情期间，采取有效措施加强反洗钱工作，提升工作质量。一是梳理制度。梳理监管机构、浙商银行总行及分行下发93个制度、办法，下发全行学习执行；二是完善重点措施。梳理反洗钱业务系统及名单检索服务系统形成操作规范，细化与身份不明客户进行交易的管控重点措施，完善客户身份识别重点措施，细化客户被有权机关调查或协查涉及的风险等级划分方式，扎实做好反洗钱重点工作；三是梳理检查问题。梳理2017-2019年反洗钱内外部检查发现的主要问题，整理汇编下发全行学习借鉴；四是整理监管处罚信息。根据监管机构官方网站披露信息整理2019年至2020年2月监管部门反洗钱行政处罚信息进行分析，下发全行学习、借鉴。浙商银行成都分行在疫情期间，通过上述措施扎实开展反洗钱工作。

遂宁银行:

学习贯彻《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》

为强化对《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》的落实，遂宁银行高度重视，迅速行动，一把手亲自统筹，分管行领导精准部署，要求各机构遵照执行、强化学习、层层落实，合规管理部牵头实施，确保禁止性规定全面落地。

夯实基础、强化学习。该行由合规管理部牵头发布了关于贯彻执行《从业人员禁止性规定工作方案》的通知，按照“全员学习、应知应会”的要求，结合合规文化建设，组织开展形式多样的教育活动，要求各机构组织专题学习，定期上报学习进度，员工要结合自身岗位将十个板块共110条禁止性规定熟记于心，并分享心得体会，在全行组织集中测试，展示学习成果。

制度对标、规范流程。各业务条线对照《规定》开展制度梳理，将现行制度规定与监管规定逐条对标，查漏补缺，针对行内制度未覆盖监管要求或与监管要求不一致，不衔接情况，及时修订完善相关制度，从源头强化合规管理，规范操作流程，堵塞风险漏洞。

监督操作、从严问责。及时将《规定》下发至各级机构，随时提醒员工加强合规意识，规范制度执行，严守纪律红线，严把风险底线，各机构负责人带头垂范，承担贯彻《规定》的主体责任，牵头部门将执行情况作为检查监督和案件排查内容，并将《规定》纳入日常业务检查和员工行为排查，检验执行效果，对违反《规定》行为严肃问责处理。

上海银行成都分行：

多措并举 做好战“疫“防险工作

为深入贯彻落实党中央关于坚决打赢防控“新冠肺炎”阻击战的决策部署，加大对《传染病防治法》等法律法规的宣传教育，上海银行成都分行面对疫情防控的严峻形势，坚定政治站位，勇担社会责任，持续开展法治宣传教育活动，做好金融风险防范。

高度重视，充分发挥组织职能。在疫情防控期间，上海银行成都分行党委高度重视，充分发挥基层党组织战斗堡垒作用和广大党员先锋模范作用，成立“党员抗疫先锋队”，明确先锋队工作任务，在协助单位做好疫情防控、客户服务、金融帮扶和应急支撑等方面积极发挥党员先锋带头作用，打好疫情防控攻坚战。

做好防控，保障安全生产。面对战“疫”重任，上海银行成都分行在保证各项业务顺利开展的同时，一是通过微信工作群、电子邮件将政府、监管部门及总行的各项要求及时传达到所有员工，群策群力，集中力量和资源，优先保障一线防疫物资供应，做好员工自身防护；二是加强对员工、保安、保洁人员的疫情排查，防止“疑似带病”工作；彻底落实各网点营业大厅、柜台设备、自助机具、设备等清洁消毒，对进入营业场所的所有客户及员工逐一进行体温测量并要求全程佩戴口罩，设置安全距离；三是通过邮件、微信等渠道向全体员工下发《防疫消毒用品安全提示》，加强安全知识传导，强化员工安全意识；对于消毒物品、酒精等应由专人负责、定点保管、定时使用、规范操作，对办公、营业场所消防、安保等设备也加强管理，防止消防等安全事故发生。

普法宣教，有效防范金融风险。一是加强员工合规教育培训，通过上海银行线上学习平台、微信、视频等方式，组织分行全体人员认真学习《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》并要求全员认真践行，严守纪律红线和风险底线；行内法律服务团队学习小组围绕新冠疫情对银行业务带来的法律影响和处理手段组织开展了《涉外合同履行中不可抗力实务应对专题培训》、《新冠疫情对合同处理的影响》及其他新冠疫情法律风险防控知识等培训学习；二是对授信客户开展全面梳理和排查，逐一了解疫情对全行授信客户的影响，摸清到期偿付风险，做实、做细风险预案，为部分受疫情影响的客户调整授信方案、提供延期还款服务，帮助他们共渡难关；三是做好疫情期间法治宣传教育，利用微信、滚动屏、营业大厅播放法治宣传教育片等方式，增强广大群众及客户的疫情防控法治观念；大力运用微信群、微信公众平台“风险提示”、“金融知识窗”等栏目，以案说险、以案释法，向广大客户、群众开开展反欺诈、预防电信诈骗、谨防集资诱惑、远离诈骗陷阱，提升广大群众及客户防范金融消费风险及陷阱。

大连银行成都分行：

加减乘除四举措 防疫合规两手抓

面对突如其来的“新冠”疫情，大连银行成都分行以防控疫情、健全制度、合规教育、落实责任为主线，从“加减乘除”四个维度精准切入，疫情防控和合规管理两手抓、两不误。

加快完善制度体系。今年以来，分行按照监管新要求，加大对前、中、后各类规章制度的清理和有效性评估，及时制定、修订及废止相关业务管理制度，同时发布防疫战疫的应急制度。通过对业务发展、风险控制、支持保障三大类规章制度立、改、废等一系列清理和规范，合规制度体系得到进一步优化和健全。

减轻简化基层负担。为进一步加强合规管理工作，减轻基层负担，努力为基层营造一个干事创业的新环境。一方面结合当前“新冠”疫情防控的实际情况，针对合规、案防、操作风险、法律和反洗钱五方面发布工作提示7份。另一方面针对外部监管、集团公司和总行的检查监督要求，统筹规范检查监督考核，大幅压缩检查监督频次、科学安排检查监督内容、严格限定检查监督范围，切实减轻基层应对检查监督压力。

乘势开展合规宣传。针对春节期间非法集资案件高发以及疫情防控期间诈骗电话增多态势，该分行以网点为阵地，利用电子显示屏、宣传海报及折页、微信公众号等形式，宣传引导广大客户警惕非法集资，增强反诈骗意识，切实提高人民群众的防范能力，守住自己的“钱袋子”。

消除员工行为隐患。一方面该分行制定《“铭于心、践于行”合规专题学习教育活动实施方案》，以内外部合规文件、员工合规手册为主要学习内容，通过腾讯会议、微信群等线上方式开展合规专题学习教育活动，提高员工合规意识；另一方面扎实开展员工异常行为排查工作。通过工商系统查询、征信报告排查、交易流水调阅等方式开展专项排查，有效防范员工在在疫情期间发生违规违纪问题。

大连银行成都分行将以“疫情防控不松劲，合规管理不松懈”为工作方针，往前处想、往深处落、往细处抓、往高处走，防疫期间合规工作不停摆，助力疫情阻击战。

成都农商银行：

全力做好疫情期间合规风险防控与保障工作

为满足疫情期间客户资金需求，同时确保合规开展业务，成都农商银行金泉支行创新工作机制，在全力做好信贷支持的同时积极组织开展合规培训宣传工作。

一、多轮全面排查，精准发现受疫情影响客户

为精准发现受疫情影响的客户，成都农商银行金泉支行对支行存量贷款进行了全面自查，确保支行第一时间掌握还款困难企业及其融资需求。此外，支行还全力配合总行进行信贷资产质量排查，在进一步摸排整体影响的基础上，逐户制定风险处置意见及帮扶方案，在满足客户资金需求的同时，妥善处理因疫情可能出现的风险。通过开通信贷绿色通道，金泉支行成功向客户发放流动资金贷款3500万元，助力抗击疫情。

二、规范信贷审批流程，高效合规提供信贷支持

为落实相关政策要求，支行研阅政策规定、梳理落实支持措施，最终形成了《疫情期间信贷政策具体操作指引》。指引统一了疫情期间需调整贷款要素的操作流程，并对可能涉及的风险分类及征信问题进行了说明，有效指导客户经理规范操作。

三、开拓培训新路径，确保线上授课“不断档”

为确保疫情期间支行员工能掌握到最新业务动态、及时传达工作要求，金泉支行开拓线上培训渠道。自2月7日以来每周在钉钉软件开展线上培训，每个部门根据条线工作安排不同内容的培训课程共17场。并邀请外部律师为员工带来法律新规培训，提升了员工法律合规意识。

另外，针对疫情期间一些不法份子网络诈骗的问题，为保障客户资金安全，承担金融机构社会责任，支行策划防网络诈骗宣传短视频。以生动有趣的表现形式向大众展示，实现了既向员工开展案防教育，又为广大群众普及了金融案防知识，确保特殊时期合规宣传不停歇。

【合规心得】

规因合来 合应循规

（光大银行成都分行风险管理部  杨璐）

《商业银行合规风险管理指引》中合规的定义：是指商业银行的经营活动与法律、规则、准则相一致。总而言之，合规两个字，在乎的是一种行为，这种行为就是“合”，而这种行为，所去要遵守的，是一种“规”。

我们所说的合规中的“规”，是因何而来的？

首先，规是一种基础共识，规是符合社会基本的价值观和道德观，是社会共同体所认可的一种基本契约。这个世界上本来没有什么合规性问题，法无禁止即可为，但是有了法规，才有了合规和违规。这种规则派生出我们在日常经营活动中应当遵守的法律、规则和行为准则，让我们知道何可为何可不为。

其次，规是对抗潜规则的明规则，会简单直白的告诉你底线在何方。当一个企业没有合规文化的时候，任何一个业务如何处理是没有标准的，一个业务是没有底线的，不同的人处理同样的业务也是没有标准的，没有规则的人去做一个没有底线的业务，就像没有信念的坚持，没有方向的指南，势必会滋生各式各样的腐败，各式各样的违规。员工在决策中，必定会避开那些会造成风险的隐患因素。

知易行难，知行合一。了解合规，我们更要去在行动中做到合规。

首先，我们要用稳健的步伐去合规前行。近年来，我们面临的外部环境复杂敏感，全球金融市场波动、中美贸易摩擦、欧洲政治经济动荡等多重风险事件叠加，不确定性加大。“稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期”的宏观政策逐步展开，更是强调在日常工作中，贯彻稳健的一贯方针。百年老店，需要保持稳健的步伐来发展，才能应付形形色色的风险，得以在身处洪流时，不至于轰然倒塌，这是前人的智慧结晶。我们常说合规创造价值，通过合规经营，提高了银行的抗风险能力，提高了自身免疫能力的银行，才能够更好的创造价值。

其次，我们的合规，是要用发展的眼光去合规。规是不断变化的。法规因为不同的人、不同时期、不同地区，执行的区别也有所变化。所以我们要去合规，不是说去墨守成规，因循守旧，而是结合实际，贯彻落实，通过理解尺度的差异，领会合规的内核精神，才能够前瞻性的做好合规的工作。

再次，我们的合规，是要长期坚持，以便形成一种合规的习惯。在短期内，合规的制度看似造成了大量的时间和精力的占用，但是从长远来看，合规文化的建立，为企业良性发展奠定了极其重要的基础。当合规的精神深入人心，合规的习惯深入到我们的行为中，成为我们的行为准绳，我们的企业，势必会朝着良性、正面的方向去发展，从而创造新的经营增长点。

如何在合规前提下做好授信条件落实工作

（攀枝花市商业银行  陈奕帆）

2020年是三年合规文化建设的巩固提升年，也是我行组织架构改革后平稳运行的第一年，在总行合规管理部牵头负责下，我行授信条线落实审查工作运行平稳。通过内控合规管理，将这一项重点工作上升至合规层面，把好全行信贷资金出行前的一道重要关口。

对于业务经办人员来说，如何做到合规操作，就是通过学习掌握本行信贷业务相关文件制度，在授信条件落实具体办理过程中，按照授信条件落实的规章制度办理。合规操作和业务发展这两者并不矛盾，各项规章制度给业务办理提供政策指导，规划好合规的绿色通道，明确什么能做，什么慎做，什么禁做，而不是浅薄的将合规规则理解为各种“条条框框”、“限制条件”，甚至在业务办理过程就想走各种“捷径”和所谓的“绿色通道”，以达到“规避”合规的目的。

对授信条件落实审查岗人员来说，熟练掌握本行各项规章制度并自觉遵守，严格按照各项业务制度和流程办理业务，坚持用制度来规范业务经营。各项业务制度和流程既是工具，也是帮手，帮助审查人员认真审视业务中存在的问题和关键风险点，进而避免该笔业务可能存在的操作风险。

不论是业务经办人员还是授信条件落实审查人员，在实际工作中要时刻将合规操作摆在首要位置，将合规动作强化为“下意识”的操作规范、将合规理念深植于思想、深植于日常工作。“尽职免责”不是制度中的一句空话，“谁合规、谁受益”、“合规就是效益、合规从我做起”，主动增强风险防范意识，充分认知合规文化、接受合规理念、形成合规习惯。将合规意识和理念贯穿至授信条件落实各环节，从而更有利于我行各项业务健康发展。

合规文化 伴商行起航

（乐山市商业银行峨眉支行  邹佳谛）

古人云：“以铜为镜，可以正衣冠，以人为镜，可以明得失，以史为镜，可以知兴亡。”纵观历史，凡鼎盛时期，无不依循着健全完善的制度体系。合规文化是我们商行企业文化的延伸，是需要我们全体员工认同和遵守的经营理念、价值观念、职业道德及行为规范的总和，是行业化、个性化的具体体现。概括的讲就是十二个字，那就是“敬业、守纪、规范、务实、和谐、创新”就是围绕这十二个字把他细化、量化、具体化、形象化，进而形成一种理念、一种意识、一种精神和一种文化，因为合规文化对我们商行的生存与发展是至关重要。

歌德曾说：“毫无节制的活动，无论属于什么性质，最后必定一败涂地。”这就是告诉我们，万事都要有节制，而节制这些的就是我们今天所讲的“规矩”，即法律法规和内部制度。一个家庭有家庭的规矩，一个国家有国家的规矩，一个商行员工，也就必须要遵守商行的规矩。遵守规矩这是人类社会得以正常运行不可缺少的前提条件，是保障企业稳定发展的必须条件，也是我们个人得以成长的必要条件。

合规是一种制度，是一种意识，它时时刻刻体现在我们的实际工作中。制度是靠人来执行的，只有时刻做到自觉执行和主动维护制度，才能保护你的职业生命，如果执行总是打折扣，再健全再完美的制度也只是墙上画虎，成为摆设。过去发生的多起案件，无疑向我们说明了这样一个现实：不是没有好的制度，而是好的制度没有被人好好的实施。制度不是“紧箍咒”，而是“安全带。逆制度而行，越规范而动，不是什么勇敢的举动，恰恰是无知和愚昧的表现！这种无视制度、无视规范的行为，不仅摧毁了自己的人生，而且还连累到他人。同事因受牵连而被降级停职；家人无言面对亲戚邻里；朋友则渐行渐远；曾给予他美好前程的工作单位从此也蒙上了深深的阴影。

 让我们大家一起想一想，你有没有用过了期的身份证给客户挂失呢？你有没有因为客户是你的熟人或朋友而打开方便之门呢？你有没有为营销业务而走捷径、逆程序呢？这些看似小小的疏忽或失误，给我们今后的工作带来的隐患却是不堪设想的。

违规不论大小都是必须杜绝的！违规和案件常常发生于小的疏忽或失误，也许就是这0.1%的违规，却使99.9%的合规努力毁于一旦！过去的种种教训，仍历历在目；案件敲响的警钟，仍余音犹在。惊天大案的产生，发于人情，发于习惯，发于把合规意识抛到九霄云外；一个环节，一个流程，一件小事，一点诱惑，哪怕是一枚小小的印章，都会引起违规与合规，欲望与理智的较量。

勿以恶小而为之，勿以善小而不为。如果把发展中的商行事业比作一艘航船，我们就必须战胜前进中的惊涛骇浪，激流险滩！而我们每一位商行员工绝不是这船上的观光客！我们都肩负着远航的使命---乘风破浪，勇往直前！如今我们有英明的船长，更有“合规文化”这一精确的导航仪，那就让我们每个人都努力去做一名合格的水手！让我们建立起合规绩效考核、合规问责、诚信举报三大制度，用一章一制构筑商行风险防范的内控堡垒！让我们每一个人都敢于对违规说“不”！

说合规话，办合规事，做合规人。如果把发展中的商行事业比作一艘航船，那么我们每一个人都是这船上共命运、共发展的水手。只要人人心中树立起合规意识，站在一处，拧在一起，相信我们商行这艘巨轮定能驶向成功的彼岸。

合规为基 提升服务质效

（双流诚民村镇银行 付诗遥）

合规，规则也。

合规是员工“禁令三十条”，是柜面操作流程，是员工行为准则，更是法律法规。是的，规则就是一座座不能逾越的大山，看似制约着高飞的步伐，实质正是因为有这些大山，挡住歪风邪气，抵制污水横流，磨练银行人一步一个脚印的攀登，才使得银行工作能稳如泰山，井然有序。银行工作是细致的，不容有失的，每一个环节紧密相关，每一项操作都至关重要，否则失之毫厘谬以千里，损失不可估量，各项规章度就是为了保障银行工作环环紧扣，确保每一步操作都准确无误，杜绝谬以千里的失误。

就一线柜员而言，始终遵守规章制度，用制度的天枰规范自己为客户正确办理每一笔业务；以烂熟于心的规则，快速认真审核客户办理业务的每张票据；严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业，同时在合理规避风险的同事，从客户的实际情况出发，“急事急办，特事特办”，逐级上报，为客户争取最简便的办理流程等等。由此看来，银行员工提升合规操作意识显得尤为重要，因为这些都是胜任银行工作的基础，只有知道规则，按规则办事，方寸之间，才不会有所差池，才能张弛有度的处理不变的规则与万变的客户之间看似对立的矛盾点。

合规，道德也。

道德是一种习惯，是长在银行人心中的对与错，是高于规则之上的自我约束，是在切实掌握了银行规章制度上的自我修养，也是自觉的执行力。

就一线柜员而言，遵循道德是主动合规——不是规章制度束缚着不去犯错，而是认清风险，自觉规避；是无惧诱惑——不是规章制度禁止拿或取，而是即使再向往权力和利益，也是用付出换取，主动避让旁门左道；是爱岗敬业——不是规章制度要求着进步，而是主动学习和掌握本岗位技能与本领，在工作实践中不遗余力的贡献自己的劳动与智慧。这一层面的合规是被动与主动变换，这种变换是对自己负责，主动的规避风险，保障职场生涯；是对银行的负责，主动的工作态度，达到事半功倍的效果；是对客户的负责，以一种长期合作，高瞻远瞩的目光，为自己规划也为客户规划，达到互利共赢的服务合作。

合规，信念也。

这是合规的核心价值，是小我融入大我的集体观念，是根深蒂固的大是大非观。

就一线柜员而言，是主动维护银行形象，从树立自己诚实守信的形象开始；是主动维护银行利益，以银行的发展为己任，奉献小我力量，成就大我梦想；是乐于奉献，能力与智慧的付出，为顺境锦上添花，为逆境雪中送炭；是自觉遵守法律法规，社会道德，不为银行抹黑，不拖银行后腿。试问，当合规成为员工心中的信念，当个体融入集体，面对客户的发难，他还会站在小我的角度去争个对错吗？答案当然是否定的，因为一个主动维护银行，将银行利益放在首位的员工，是不会在服务中选择放大自我的感受，去情绪化服务，而是克制小我情绪，以大局观去服务每一位客户，游刃有余处理每一比业务，大方得体，合规专业。

简单的“合规”二字，蕴含的不仅仅是表面的基础的意思，了解规则，明白道德，树立信念，不论是银行员工还是银行，做到知“道”，明“道”，守“道”，才能张弛有度地完成既定的工作，给客户百分百满意的服务。

【典型案例】

四川省联社：成功堵截伪造存单诈骗案

为确保客户资金和单位资产安全，华蓥农商银行干部员工时刻保持警惕、及时沟通、反应迅速，成功堵截一起伪造存单实施诈骗案件，当场截获伪造存单一张，涉案金额2.8万元。

2020年2月22日上午，一罗姓客户持一张大额储蓄存单到营业部办理存款支取业务，经办柜员在对存单进行审核时发现该存单纸张、颜色、印章等明显异常，经查询得知该存单已提前支取并销户，初步认定为伪造存单。经办柜员灵机稳住客户，并逐级上报。

经查，此笔存款2019年3月13日由代理人阳某提前支取，罗某与阳某为母子关系。在追索伪造存单来源时罗某不予配合并大闹营业室，我行随即按照应急预案进行客户解释和疏导工作，并经向辖内派出所报警。经过派出所民警多番询问和深入调查，阳某对其偷取存单资金后伪造存单的行为供认不讳。据了解，民警将继续对案件相关情况作进一步调查。

本次事件应急情况处理及时，受到总行领导高度重视，及时成立紧急事件现场应对小组，排查该存单详细存取情况，积极准备还原相关业务凭证复印件；做好现场客户解释和安抚工作准备，防止该客户因情绪激动在营业场所发表不当言论，造成声誉风险；主动和辖区内派出所联系沟通，防止事态恶化。

广发银行成都分行：成功堵截一起电信诈骗事件

2020年3月12日下午，客户邓女士焦急的来到广发银行成都分行建北支行咨询如何办理个人汇款业务,厅堂经理小吴热情的接待了客户，邓女士正通过智能设备办理汇款时,接到了一通来电……

邓女士接电话时多次提及“借款已经到账了”、“马上转过来”、“赔偿3万”、“验证码收到就告诉你”等信息,引起了厅堂经理小吴的警觉,当发现电话另一头多次催促邓女士告知转账验证码信息，在邓女士准备将信息告知对方的关键时刻，小吴以业务流程办理协助为由，阻止了客户，并请客户挂断电话，随即将相关情况报告了营业室主任。

支行营业室何主任在对客户进行情绪安抚后，耐心帮助客户理清来龙去脉:邓女士在淘宝购买了商品，今日接到广东口音的手机号来电，自称是淘宝客服人员，表示因产品质量存在问题，商家将向其赔付3万元款项。该“客服”对邓女士的购物信息相当熟悉，以3万元赔偿款为诱导，教她在花呗、苏宁易购等电子平台办理了1万元借款，邓女士的电子平台借款已转入本人的广发借记卡，今日来支行就是按“客服”要求，准备将1万元转至其指定账户，以获得3万元“赔偿”。

何主任告知邓女士，她很可能遭遇了电信诈骗，千万不能转账，邓女士半信半疑。何主任耐心列举监管通报过的多起类似电信诈骗案件，经过半个小时的分析解释，邓女士终于相信了，想到自己差点就被骗了1万元，邓女士十分感谢该行的帮助。

此时，远程指导邓女士借款转账的“客服”仍不死心，威胁邓女士已掌握其个人信息，如不将1万元转入其指定账户，邓女士必将遭受巨大的资金损失。何主任建议邓女士立即报了警，邓女士连声感谢着广发银行，在警察的陪同下离开建设北路支行前往派出所。

广发成都分行一线运营人员凭借敏锐的风险防控意识、过硬的业务知识以及服务客户、保护消费者合法权益的工作责任心，在“3.15”即将到来之即，成功阻止了一起电信诈骗事件，避免了客户的资金损失。以保护消费者权益、维护金融机构形象为己任，向客户提供专业尽职的金融服务。

绵阳市商业银行：

成功堵截一起私刻银行印章的风险事件

日前，绵阳市商业银行开元支行成功识别、堵截一起私刻银行业务印章并利用该印章自行加盖转账回单的风险事件。

2019年12月26日下午4时许，一名对公客户经办人来到绵阳市商业银行开元支行办理一笔转账业务。支行柜员在受理该客户提供的转账支票和进账单后，发现该进账单第二联在未办理业务前已经被违规加盖了业务印章。该现象引起了柜员的高度警惕，并刻意放慢了业务办理速度，偷偷将该进账单交由网点负责人和会计主管再次辨认。经仔细审核甄别，发现该枚印章的名称及字样与绵阳市商业银行网点使用的行名章明显不一致，初步断定这枚加盖的印章系为伪造。

该支行柜员在判断印章系为伪造后，佯装无异并称之前的进账单填写错误，请客户把剩余的进账单交由柜员代为填写，进而发现这些空白未填写的进账单有三份都加盖了伪造的印章。在未引起客户警觉的情况下，该网点对以上进账单均进行了收回处理，并立即将相关情况报告支行运营经理及总行相关部门。

支行运营经理及总行相关部门人员当日下班后立即赶到该网点了解情况，对相关原始凭证做收回留证处理，并通知该支行立即对此风险事件涉及的客户账户做出只收不付的控制处理，及时有效防范了风险。同时，总行立即组织相关人员对该单位法定代表人进行约谈，并勒令其限期到开户网点办理了销户。

针对近年来频发的电信诈骗、伪造印章等风险事件，绵阳市商业银行一直牢记“违规就是风险，安全就是效益”的风险理念，特别注重加强员工风险防范意识，认真开展案例警示教育，提高员工对诈骗识别能力。同时，积极推动技防建设，逐步使用电子印章替代实物印章，避免印章保管、使用、交接的风险，有效降低外部侵害事件发生。

贵阳银行成都分行：合规排除征信虚假“异议”

贵阳银行成都分行合规从源头抓起，将合规文化贯穿于操作的每个环节，尽职调查，慧眼识假，成功排除了一起征信虚假异议事件。

近期，客户郑某以发生车祸导致脑震荡为由，提供了门诊病历和出院证明作为佐证材料，在朋友的陪同下，到贵阳银行成都分行申请取消信用卡透支逾期的征信异议。

贵阳银行成都分行认真履行合规审查职责，慧眼视距，发现了明显疑点：一是透视资料。发现客户提交的资料中医院印章为成都武警医院，经过网上间接查询，无该医院；客户无车祸相关交警出具责任认定书、保险单据、医院就诊的检查结果、结算单据等资料。二是常理分析。客户自诉系脑部疼痛、眩晕、昏迷，但医院开单科室是骨科门诊，既不是神经外科，也不是急诊科；出院证明称客户在当地医院手术后再到该医院的二手治疗，应该提供一手医院的诊断病历，客户未能提供。三是尽职核查。为依法合规处置客户征信异议，倡导“守信激励、失信惩戒”的合规原则，贵阳银行成都分行通过出具介绍信，派出2人“双人四眼”实地深入客户口述的位于浆洗街的中国人民武装警察部队四川省成都医院核实，获取了“医院不是成都武警医院且本医院没有出院证明上的梅某医师的证明”。

为此，客户申请取消信用卡透支逾期的征信异议真相大白，本系客户未能及时还款而捏造虚假资料虚假异议。贵阳银行成都分行践行了征信的合规管理，客户主动撤回了异议申请。

【调研文章】

浅析商业银行库存现金集约化管理的难点与对策

（兴业银行成都分行  蒋磊、王艳玫、吴杰）

互联网金融和移动支付的快速发展，对商业银行的经营产生了较大影响，近五年来现金业务量呈现逐年萎缩的趋势。商业银行传统现金业务管理方式发展较为缓慢，一方面现金资产管理风险仍然不容小视，现金管理的信息化和智能化程度较低，缺乏精细化管理手段;另一方面库存现金管理环节多、费用高，耗费巨大的人力、管理、运输成本投入。如何提高商业银行现金管理的智能化、科学化、系统化、安全性以及满足客户业务多层次、全方位的需求是本文重点解决的问题。笔者结合人工智能、大数据、物联网等技术来解决商业银行所面临的难题。希望通过研究和分析能对未来商业银行的现金管理体系带来一些改变。

一、商业银行现金管理方式

一般情况下，银行库存现金的管理涉及三个层面:人民银行发行库、商业银行中心金库、商业银行营业网点的机构尾箱。

1、人民银行与商业银行中心金库间的现金领缴

商业银行中心金库现金过多情况下，可以存入人民银行发行库;当商业银行库存现金量过低，可以申请从人民银行发行库支取现金。

2、商业银行中心金库与机构尾箱间的现金调拨

当营业网库存现金余额过多，可向商业银行中心金库进行上缴以降低库存现金成本与风险;当营业网点库存现金较少，可向所在管辖区中心金库进行现金申领。

二、商业银行现金服务现状概述

(一)现金从人民银行发行库到客户取现的全流程涉及环节较多且成本高

近年来，现金需求量虽然呈现出明显的下降趋势，但是库存现金的管理环节并未因此减少，现金管理的费用主要体现在以下几个方面:

1、商业银行现金中心系统化和信息化建设的投入。

2、监管及内控风险管理的趋严，增加了工作量，增加人员及技防设备投入。

3、员工工资、外包费用等人力成本投入，以及点验钞和现金自助设备的投入。

4、钞车押运和尾箱寄库费用逐年上涨。

(二)库存现金备付核定较高，造成无息资产的长期占用

随着非现支付工具的普及，客户现金需求不确定性因素增多。若网点库存现金备付过少，将无法保证客户的支取需求，若备付过多，又会造成资源浪费和管理风险。管理人员为避免出现现金备付不足引发的各类问题，往往对库存现金备付的核定较为充裕，这势必造成无息资产的长期占用。

三、物联网、人工智能技术在智能金库的应用

（一）近十年中国物联网、人工智能技术的发展情况

国务院于2017年7月8日印发并实施《新一代人工智能发展规划》，为抓住人工智能的重大发展机遇，树立我国人工智能发展的先发优势，加快创新型国家和世界科技强国建设。在供需两侧的双重驱动下，物联网进入了以基础产业和规模消费为代表的第三次发展浪潮。加快了5G和低功耗全域网等基础设施的建设，数以万亿计的新设备接入网络并产生海量数据，人工智能、边缘计算、区块链和其他新技术将加速与物联网结合，物联网将迎来跨界融合、集成创新和规模发展新阶段。

(二)物联网、人工智能技术在各类金库的应用

近年来物联网技术也大量的应用于自助类设备和业务库中，例如:在商业银行ATM、 CRS等自助设备中应用的动态密码锁都采用了物联网的相关技术。人工智能在商业银行业中同样有大量的应用，例如:刷脸取款提升了客户体验，柜面人脸识别提升了柜面的工作效率且增强了风险防控能力，智能金库上使用人脸识别作为人员身份识别大大降低了银行风险，为客户提供了更便捷与安全的服务。

(三) 人工智能技术有利于科学评估和预测商业银行合理现金库

量

库存现金既要满足各营业网点各种正常和非正常的现金支出，更要合理留存尽量控制库存现金数量，以免造成非营利性资产的机会成本过高。依靠人工经验核定合理库存现金或者ATM机具的加钞量具有较大的难度，人工智能技术能够较好解决对历史数据分析和未来数据预测的问题，通过数据分析能够计算出满足绝大部分客户现金需求的合理库存区间，指导商业银行合理制定库存现金管理计划。

四、商业银行为降低现金服务成本、现金管理风险的尝试和规划

（一）推出库存现金科学核定方案

面对无息资产高额占用的现状，部分商业银行认识到仅仅依靠人工判断无法满足精细化管理需求，需积极转变观念，引入人工智能技术解决库存现金管理的痛点。以某代表性商业银行推出的系统为例，系统主要功能实施如下:

1、现金库存限额测算。系统运用多种数据模型对历史现金收付量、库存金额、经济运行周期、机具和网点所在区域周边客群特点、客户现金使用习惯偏好、现金需求旺季淡季、客户预约登记等指标进行综合分析，利用大数据和人工智能技术科学测算出全行各机具、各网点现金需求，动态估算最佳库存限额。

2、制定机具加钞计划。现金自助机具管理人员根据系统测算出的机具现金需求及路线设置快速制定当日或次日清机加钞计划。

3、库限预警。提示各级机构关注自身现金管理指标，出现问题及时预警，便于机构调整缴领现计划，做到库现的适度和安全。

(二)尝试现金押运和寄库优化方案

智能金库是物联网技术、人工智能技术、互联网技术及符合三类业务库标准的智能化设备，以实现商业银行精细化管理网点尾箱的需要，适应集中管理、分布运营的模式，通过集中授权、科技手段、强制留痕，搭建一套安全可靠、功能完善、高适应、扩展性强的现金及重要物品保管的综合解决方案，来尝试解决网点尾箱留存问题。

五、初步成效及未来展望

(一)商业银行智能库现系统运用效果

以前述某代表性商业银行为例，该行智能库现系统上线后对压降库存现金和现金管理成本均带来了明显的成效。

1、压降库存现金情况。在保障客户的存取款需求的基础上，该行智能库现系统投入使用后，自助机具的实际加钞量出现较大幅度的下降。该行在使用系统前，平均每个清机周期加钞量约6100万元，上线后下降至约2600万元，若将库存现金转换为多种途径的盈利性资产，假定资产年度收益率为3%，可带来直接经济效益超过100万元/年。二期系统于2019年5月上线，机构库存现金量逐月下降，由5月日均2,955.2万元，下降至8月日均2,341.59万元，降幅达20.76%。

2、大幅节约运营成本。该行现金类自助机具清机加钞总量逐步下降还大幅节约了现金清分、清机配送、押运等管理成本。2018年该行的现金清分、清机配送及押运业务外包费用较2017减少了102万元。

(二)智能金库运用效果展望

鉴于智能金库的投入使用需获国家公安部门、监管部门等有权机关的评估和认证，目前尚处于探索试用阶段，故下述该模式的运用效果仅作参考，不作为正式结论。

1、传统网点与布放智能金库网点的押运费用比较。以某代表性商业银行为例，该行25个营业网点共租用10台运钞车，若采用智能金库模式，通过估算，运钞车数量可一次性减少6台，减少费用为480万/年左右。按照智能金库单网点20万元布设成本计算，25家城区网点均采用智能金库进行管理的成本为一次性投入500万左右，使用期限长达10年。

2、现金尾箱出入库效率大幅提高。智能金库的尾箱出入库时间每次不超过5分钟，比起押运交接的时间短且效率高。同时还实现商业银行网点现金尾箱出入库信息化和痕迹化管理。

3、内控管理及风险防控有明显提升。

（1）通过人工智能，生物识别，互联网技术与行内统一认证平台对接，实现高安全的身份核查，比起押运人员身份比对手段更安全。

（2）规范操作：通过系统设置，固化任务制定、授权管理、身份认证、自动盘库、操作记录等业务流程，实现对网点保管箱&尾箱留存管理和操作的规范化管控。

六、商业银行现金业务库相关监管政策的探索

智能金库运用方案属于金融创新探索模式，目前尚无对应的国家监管制度标准，故该模式现仍处于试运行阶段，暂无法正式推广使用。智能金库对现有的武装押运垄断行业将带来较大的冲击，但为商业银行降低现金押运和寄库成本提供了新的选择。商业银行如何在平衡好经济效益和安全性基础上选择合适的现金保管方式，需要在公安部门、银保监局等监管机构的指导下完成。若公安部门考虑安全技术革新和未来商业银行现金业务发展需要，对银行业务库安全防范标准进行修订或制订智能金库类型产品的检验标准，则可为银行的现金管理模式革新带来新的探索空间。作为商业银行的基层工作者，我拭目以待。

浅谈中小银行反洗钱工作开展存在的不足及有效性

提升建议

（浙江民泰商业银行成都分行   周恒）

近些年来，洗钱犯罪活动已成为一种相对独立的犯罪活动，严重扰乱了社会政治经济秩序、危害着金融安全与稳定。当前，洗钱方法、手段和方式也随着各类业务、产品、服务的创新而不断升级。随着全球经济一体化趋势的形成，洗钱犯罪活动越发呈现出区域广泛性、交易复杂性、渠道多样性和行为隐蔽性等特征，使得监管当局、反洗钱义务主体在履行反洗钱义务、甄别洗钱犯罪行为时难度进一步提升。商业银行作为主要的金融中介机构，在防范和打击洗钱犯罪活动中发挥着至关重要的作用，尤其是作为城市商业银行等中小银行，往往受限于技术、人力、经验等方面相对不足，更容易成为犯罪分子利用金融渠道开展洗钱活动的突破口，因此，提升中小银行洗钱风险防控能力已迫在眉睫。

总体来看，当前中小银行在反洗钱工作中主要存在以下方面的不足：

一是反洗钱内控体系建设尚不够完善。主要表现在岗位职责建设与人员配置、内控制度建设、部门间合作协调机制、信息传达与反馈、监督检查与考核等方面。

一方面，目前中小银行由于资金、人力相对不足，在反洗钱工作的人员配置上往往存在不到位，大部分网点主要采用兼职等方式开展反洗钱工作，由于一线员工的主要精力仍集中在业务拓展、服务营销客户等方面，而反洗钱工作涉及的尽职调查由于任务较重，且从某种程度上来讲与“为客户提供优质服务”存在一定的“偏差”，容易受到客户的排斥与抵制，无形中使得业务人员倾向于淡化此项工作，或者工作停留于表面，无法有效提高工作效能；

另一方面，内控制度的建设的覆盖面、细化程度不足，考核措施不够完善，也是反洗钱工作成效不足的相关原因，突出表现在制度规定不够细化、除牵头部门外，其他业务条线部门在具体业务层面执行的反洗钱工作要求在制度中欠完善，加之基层网点由于较多地倾向于业绩考核，反洗钱工作开展的有效性指标在绩效指标中权重占比相对较低，使得反洗钱工作实施成效不明显；此外，内部监督检查与处罚的力度不足，也一定程度上降低了此项工作的开展的效果。

二是信息系统建设相对滞后。由于反洗钱工作涉及对大量身份信息、交易信息、交易偏好、交易渠道等信息的分析，对洗钱犯罪的甄别很大程度上依赖于信息系统建设的有效性，因此，如何构建较完善的反洗钱信息系统直接决定了金融机构此项工作开展的有效性。而中小银行由于资金、人力和经验方面的限制，往往很难投入大量的人力物力用于开发较全面的反洗钱系统，仅能够通过设计一些相对简单的模型和交易筛选规则来达到提取可疑交易信息，同时，随着新的大额交易和可疑交易报告管理办法等法规的出台，可疑交易的报告标准已由原18条基本标准调整为要求由商业银行自行制定，这也使得缺乏经验的中小银行在此项工作中职能摸着石头过河，逐步探索各类指标的设置。

三是人员素质的参差不齐、教育培训深度不够，使得反洗钱工作往往浮于表面。现阶段，金融行业人员流程比例明显较高，从事反洗钱工作的专业人员明显缺乏，很多网点反洗钱人员主要由柜面或其他人员兼任，且多数系刚从学校毕业不久的学生，无论是从业务熟悉程度、经验积累还是分析能力方面来看，都存在着一定的不足，加之内部对可疑案例的分析和培训不够深入，缺乏必要的实际案例和分析技巧作为引导，使得一线人员在执行此项工作时难免形式化与模糊操作。

四是对日常账户管理及交易的监测力度不足，容易忽视潜在的洗钱风险。尤其是个人账户开户环节，对开户意图、个人职业、资金支付用途等信息的核实往往是形式性的，如不加强后续账户的异常情况监测，容易导致风险事件的发生。如银行卡买卖、电信诈骗等违法犯罪活动。

为此，综合上述关键问题，笔者认为，应着重从以下方面入手，加强中小银行内部机制与系统建设，提升反洗钱履职成效：

（一）构建并完善反洗钱内控管理机制。一是形成以总、分、支行的纵向管理模式，以及以各业务条线部门为协作的横向协同机制，实现信息共享、风险防控经验共享。对于各类业务的推出，应在准入前及推广后定期开展评估，评判其洗钱风险程度的大小，并加以后续改进。二是业务条线部门应定期收集、整理条线业务中存在的洗钱风险环节和风险特征，并与反洗钱主管部门分享讨论，形成联动机制。三是反洗钱督导中应包含主要业务条线的专业人员，提升监督检查的深入程度与执行评价准确性；四是进一步细化各类反洗钱制度与业务管理制度中洗钱防控措施的要求，为基层网点的业务执行提供明确的制度依据。

（二）不断充实专业化的人才队伍。要强化专业人才队伍建设，选派有担当、精业务的员工配备到管理团队中，逐步提升专职人员在反洗钱工作人员中所占的比重，确保中小银行反洗钱集中处理模式、专业化处理的效率和甄别分析质量的提升。要切实发挥团队中“老带新”的帮扶指导作用，对于新入行的员工，除加强对其业务知识的培训外，还应强化对其就反洗钱基本法律法规、政策性文件、监管要求等内容的培训，以及可疑交易甄别、尽职调查的技能指导，提高反洗钱工作的人员技能水平。要充分借助内部讨论、头脑风暴等方式，针对某一洗钱可疑信息、洗钱案例开展内部讨论，旨在引导员工建立起强有力的反洗钱意识与责任感，也为充分调动员工的工作积极性、拓宽其思路，积极参与到对可疑信息的分析甄别中去。此外，应积极通过邀请外部专家等方式开展全行范围内的反洗钱培训，充分学习与借鉴外部专业人员的成功防控经验和专业知识，融入到自身的日常工作中去。

（三）进一步完善可疑交易报告与分析系统。首先，应多开展同业之间的沟通交流，不断研究毒品、贪污腐败、黑社会性质犯罪、金融诈骗犯罪等主要犯罪类型的资金交易特征，从而探索建立并持续丰富针对不同类型洗钱上游犯罪的资金交易特点库，形成不同犯罪类型模型的可疑交易筛选规则，并充分借助反洗钱集中报送系统预警功能，挖掘可疑资金犯罪线索，提高大额交易报告和可疑交易报告报送质量。其次，要将银行内部各业务信息系统与反洗钱系统相关联，实现信息共享，使反洗钱工作人员能够及时获取与客户相关的反洗钱调查所需的其他业务信息，如授信、支付结算、银行卡等信息，提升分析效率与成果。最后，鉴于银行网点分布的广泛性以及不同区域洗钱犯罪所呈现特点的多样性，应考虑在总体模型的基础上，探索区域性可疑交易特征筛选的个性化指标设计，使基层网点的人员也能够参与到系统开发与维护钟来，调动起积极性，使系统模型更切合于地方特点。

（四）强化监督检查与违规处罚。上级行应通过风险评估、非现场监督、现场检查等多种手段，强化对基层网点反洗钱工作落实有效性的检查，尤其是在对上级行及总部规章制度执行的方面，对于检查中发现的各类问题，应及时在行内予以通报，并严格按照有关规定进行处罚，以此推进全行上下反洗钱责任意识的提升，推动反洗钱工作由规则为本向风险为本转变。同时，应改进对区域网点、基层网点的反洗钱考核指标设计，适当提升此项工作的考核比重，切实体现尽职尽责的考核要求，对于发生重大洗钱案件的网点，实施一票否决制，并将考核结果纳入到对相关人员人事任命、绩效管理的范畴中。

（五）加强对新开户、存量账户的排查。应当定期、不定期对存在资金交易异常的单位、个人账户进行排查，如客户出现电话无法接通、企业公示信息异常、经营地址不存在、交易与经营范围无关、涉及异常诉讼、被有权机关协查等情况，在充分评估客户风险情况后，应有区别地对该类账户采取诸如限制非柜面渠道网络交易、要求补充证明资料等管控措施；对于此类可疑客户存在批量化且呈现客户地域、年龄、单位等集中性特征的，应予以高度关注，可能存在潜在的洗钱风险隐患;对于不予配合调查的客户，存在资金交易异常情况时，应及时采取报送可疑交易报告与风险管控措施等手段。